Choc bancaire 2025 : nouveaux contrôles KYC, gels de comptes et transferts transfrontaliers — le guide expat

Du point de vue des banques, 2025 est le moment où plusieurs tendances lentes se superposent enfin.

Trois grandes forces poussent aujourd’hui au durcissement des contrôles :

• Pression européenne après des affaires de blanchiment d’argent à grande échelle et des sanctions record.
• Explosion des fintechs qui oblige les banques traditionnelles à moderniser leurs systèmes.
• Hausse spectaculaire des virements transfrontaliers, par exemple salaires en CHF convertis en euros, pensions versées depuis le Royaume-Uni et investissements en ligne.

Les guides déjà publiés sur ce site, comme Bouleversement bancaire 2025 en Europe et Banque des expatriés 2025 : frais cachés et IBAN, plantent le décor général. Cet article se concentre sur ce que la vague KYC 2025 et les nouveaux contrôles signifient pour vos comptes au quotidien.

Les procédures KYC (Know Your Customer) existaient déjà, mais 2025 marque un passage à des vérifications beaucoup plus automatisées.

Ce que mettent en place la plupart des banques européennes :

• Comparaison automatique entre l’adresse déclarée, les justificatifs de domicile et parfois certaines données publiques.
• Demandes plus systématiques de preuve de résidence réelle, par exemple bail, facture d’énergie, certificat de scolarité ou inscription à la sécurité sociale.
• Délais plus courts pour mettre à jour pièce d’identité, titre de séjour et coordonnées, souvent entre 30 et 90 jours après chaque changement.

Concrètement, un compte courant peut être gelé en 24 à 48 heures si un document manque, est flou ou ne correspond pas exactement aux informations du dossier. Le système ne s’interroge pas sur la bonne foi : en cas de doute, il bloque d’abord et pose des questions ensuite.

Pour voir comment ces contrôles s’articulent avec les virements instantanés et les règles IBAN, vous pouvez lire en parallèle Banques et IBAN en Europe 2025.

Pour un moteur de conformité bancaire, un expatrié cumule souvent plusieurs signaux de risque :

• Changements d’adresse fréquents, parfois dans plusieurs pays en quelques années.
• Multiplication des comptes (banque locale, une ou deux fintechs, banque du pays d’origine, compte en Suisse).
• Virements réguliers entre pays et entre devises.

Pris ensemble, ces éléments suffisent à déclencher des alertes automatiques et des revues manuelles, même si tous les flux sont parfaitement légitimes.

Un gel temporaire de compte intervient le plus souvent pour l’une des raisons suivantes :

• Adresse qui ne semble plus cohérente avec les mouvements sur le compte, les relevés ou les prélèvements.
• Documents KYC périmés ou jamais fournis dans un format acceptable.
• Flux inhabituels vers ou depuis des pays considérés comme plus sensibles ou plus complexes.

Si vous êtes frontalier ou en télétravail international, votre profil peut paraître particulièrement chargé. Le guide France–Suisse : guide des frontaliers montre des architectures bancaires concrètes qui limitent ces frictions.

Les virements entre pays restent possibles, mais ils sont davantage encadrés.

Dans la pratique, vous verrez surtout :

• Une obligation plus stricte d’indiquer le motif du virement, par exemple salaire, loyer, soutien familial, épargne, scolarité ou activité professionnelle.
• Des contrôles renforcés pour les montants supérieurs à 1 000 à 1 500 euros en provenance de pays hors Union européenne.
• Des questions automatiques lorsque des virements répétés partent vers la Suisse ou le Royaume-Uni sans explication claire.

Bon réflexe d’expatrié : utilisez des libellés stables et explicites dans vos virements, par exemple Salaire Suisse, Loyer Lyon ou Soutien familial Portugal au lieu de descriptions vagues.

Pour approfondir la question des virements et des coûts de change, vous pouvez vous appuyer sur Virements internationaux depuis la France en 2025 et sur la grande synthèse Bouleversement bancaire 2025 en Europe.

Sur le papier, tout IBAN de la zone SEPA doit être accepté pour un prélèvement ou un virement en euros. Dans la réalité, certains bailleurs, fournisseurs d’énergie ou opérateurs télécoms refusent encore les IBAN allemands, lituaniens ou belges fournis par des banques en ligne.

En 2025, plusieurs évolutions jouent clairement en faveur des consommateurs :

• Les entreprises qui refusent un IBAN SEPA sans motif valable s’exposent à des amendes plus fréquentes et plus élevées.
• Les banques sont incitées à mieux tracer les IBAN jugés incohérents avec la résidence déclarée, par exemple un IBAN étranger pour un profil qui semble désormais purement local.
• Des plateformes comme IBANDiscrimination.eu deviennent des outils concrets pour signaler les refus abusifs.

Pour un expatrié, l’enjeu est double : faire respecter ses droits lorsque son IBAN est refusé et garder une organisation bancaire lisible pour les équipes de conformité. Les articles consacrés aux frais cachés et à la discrimination IBAN détaillent ces points, en particulier Banque des expatriés 2025 et Banques et IBAN en Europe 2025.

La bonne nouvelle, c’est qu’une partie du risque peut être fortement réduite avec quelques habitudes simples, surtout si vous anticipez.

À mettre en place avant ou juste après un déménagement :

• Mettre à jour votre adresse et vos coordonnées auprès de chaque banque dès que vous changez de pays ou de ville.
• Scanner passeport, titre de séjour, justificatif de domicile et, le cas échéant, justificatifs de revenus.
• Créer un dossier numérique dédié au KYC dans votre espace cloud et y rassembler ces pièces.
• Prévenir votre banque en cas de changement de pays, de statut professionnel ou de volume de virements.

Ce dossier KYC s’intègre très bien dans une organisation administrative plus large. Vous pouvez par exemple l’ajouter au système décrit dans la check-list de fin d’année 2025 pour expatriés en Europe, qui propose une structure claire pour tous vos documents clés.

Plutôt que de chercher la banque idéale, il est souvent plus efficace de raisonner en termes d’architecture.

Pour de nombreux expatriés, une structure simple et robuste ressemble à ceci :

1. Un compte local dans le pays de résidence pour le salaire, le loyer, les factures et les impôts.
2. Un compte multidevises chez un acteur spécialisé comme Wise, Revolut ou N26 pour gérer les conversions entre euros, francs suisses, livres sterling ou dollars.
3. Un compte séparé pour l’épargne et l’investissement, afin de ne pas mélanger dépenses courantes et projets à long terme.
4. Un dossier numérique KYC à jour, éventuellement partagé avec votre conjoint ou un proche de confiance.

Ce schéma s’articule bien avec les stratégies décrites dans les guides sur les meilleures banques pour expatriés, par exemple Banques pour expatriés en Europe 2025 et Choisir sa banque d’expatrié. L’objectif n’est pas de multiplier les comptes sans fin, mais de disposer de quelques briques claires, chacune avec une fonction précise.